Отловить наличность

Факты - упрямая вещь: никакого существенного притока вкладов в банки все еще не наблюдается. Главным бенефициаром по-прежнему является «матрас-банк» - люди снимают наличную гривню, конвертируют ее в валюту и держат дома. Матрас выглядит надежнее, чем даже банки, принадлежащие государству. К сожалению, это так. Политики и банкиры вынуждены признать: главный конкурент украинской экономики - наличные деньги плюс упрямое нежелание населения доверять свои сбережения финансистам и инвестировать их в отечественную экономику.

Матрасная экономика

Сегодня называются разные цифры объемов наличных средств у населения. Чаще всего - диапазон от $20 млрд. до $40 млрд. «Общий объем валюты и валютных депозитов резидентов Украины, согласно данным Национального банка Украины (НБУ) по международной инвестиционной позиции, составляет $65 млрд. Если вычесть $22 млрд. валютных депозитов, получим цифру в $43 млрд., которая и является ориентиром при оценке объема наличной валюты, имеющейся у населения. Данная цифра не может быть точной оценкой, так как не учитывает множества факторов - наличного движения валюты через границу, контрабандную торговлю и др. Однако в целом порядок цифр именно таков - у населения сейчас накоплено до $40 млрд. наличной валюты», - рассуждает старший аналитик инвестиционной компании Phoenix Capital Андрей Нестерук. Эксперты инвестиционной группы «ТАСК» оценивают возможный размер средств у населения в $13-17 млрд. без учета теневого сектора экономики. С учетом же 30% теневой экономики величина составляет порядка
$20,7-24,5 млрд.

Даже если оперировать только официальной статистикой, то с начала кризиса (фактически за один календарный год) украинцы изъяли из банковской системы средств на сумму более $10 млрд. К тому же эта тенденция сохраняется и поныне. Только за последний отчетный месяц чистый отток средств гривневых депозитов физических лиц составил еще
167,1 млн. грн. Всего же с начала года гривневый депозитный портфель банков сократился на 13,7 млрд. грн. За это же время суммарный объем валютных вкладов в гривневом эквиваленте вырос всего на 2,6 млрд. грн.

Ничего (на)личного

Власти, видимо, отчаялись переловить многочисленных мастеров «обналички» и теперь решили бороться собственно с наличными деньгами. По словам экспертов, в последнее время денежный оборот в Украине, осуществляемый в наличной форме, значительно возрос. Именно огромный оборот живых денег формирует среду, позволяющую не только отмывать незаконно нажитое, но и создавать давление на кредитно-денежную политику государства. Поэтому власти посчитали необходимым разработать программу не просто сокращения наличных расчетов, но и попытаться вернуть всю эту наличную массу в банковскую систему. Первой ласточкой стали изменения в Закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» с целью реализации сорока рекомендаций международной Группы по разработке финансовых мероприятий по борьбе с отмыванием денег (FATF).

Отныне 100 тыс. грн. - таков будет максимальный размер сделки с наличностью, о которой не надо будет оповещать Госфинмониторинг. После принятия последней поправки в сферу интересов финразведки попадет немалая часть украинцев. Хотя на первый взгляд все выглядит достаточно либерально, ведь сумма увеличилась на 20 тыс. грн. «Если учитывать сумму в долларовом эквиваленте, то контроль за финансовыми операциями значительно ужесточился. Поскольку с учетом девальвации национальной валюты ранее установленные законодательством 80 тыс. грн. по курсу 5,05 - это $15,84 тыс., а 100 тыс. по курсу 8,1 грн. - лишь $12,34 тыс.», - говорит руководитель аналитического департамента инвестиционной группы «ТАСК» Андрей Шевчишин.

К тому же расширен и перечень субъектов, которые должны будут сообщать в Госфинмониторинг «о крупных и сомнительных финансовых операциях своих клиентов». Помимо банков, страховых компаний, товарных и фондовых бирж, игровых заведений, ломбардов и платежных систем, в него теперь включены торговцы недвижимостью (риелторы), торговцы драгоценными металлами и камнями, торговцы предметами антиквариата и искусства, нотариусы, адвокаты, аудиторы, бухгалтеры, филиалы иностранных предприятий и операторы почтовой связи.

После принятия таких поправок прежний порядок останется лишь для безналичных операций, что не может не радовать отечественных банкиров. И хотя на последних и ляжет большая часть обязательств по извещению финразведки о наличных сделках свыше 100 тысяч, настроены они оптимистически, не опасаясь увеличения бумажной работы. Поскольку принципиальный вопрос не в том, чтобы контролировать крупные траты граждан (ибо выявить в потоке сделок, скажем, с недвижимостью отмывание неправедно нажитого сложно), а в том, чтобы стимулировать перевод наличных средств населения в безналичную форму.

Вслед за изменением наличных лимитов при проведении финансовых операций, Национальный банк Украины, в свою очередь, ужесточил правила работы на наличном рынке иностранной валюты. Уже с 20 ноября банки обязаны будут возобновить кризисную практику единого обменного курса во всех отделениях. К тому же банкам будет запрещено продавать одному физическому лицу валюту на сумму более 80 тыс. грн. за один день. Для операций от 15 тыс. грн. необходимо будет предоставлять удостоверение личности, а в квитанции указывать фамилию, имя и отчество покупателя. При операциях свыше 50 тыс. грн. в квитанции также указывается серия, номер и дата выдачи паспорта, идентификационный код.

На карманные расходы

В последнее время тема борьбы с наличностью неожиданно обрела популярность. Андрей Шевчишин говорит о том, что данное решение скорее направлено на связывание спекулятивных операций на валютном рынке с целью его стабилизации. «Сейчас Национальный банк стремится снизить денежную массу в обращении, чтобы не было гривневого куска, которым спекулянты могли бы пользоваться. Также нужно посмотреть на объемы средств вне банковской системы, которые находятся в частных руках и через спекулятивные операции по сути расшатывают рынок», - подтвердил в интервью один из столичных банкиров.

О том, что в Украине становится меньше денег, говорит и статистика. Согласно последнему обзору денежно-кредитного рынка, обнародованному Нацбанком, в октябре монетарная база сократилась на 3,17 млрд. грн., а денежная масса - на 1,3 млрд. грн. К тому же регулятор констатировал, что денежная масса снижается уже четвертый месяц подряд и с начала года упала на 9,2% - до 468,17 млрд. грн. И вызвано это преимущественно двумя причинами: оттоком депозитов и активной покупкой валюты населением и юрлицами. С одной стороны, отток депозитов должен был привести к росту агрегата М0 (наличные вне банков), но с другой стороны, покупка валюты уменьшала этот агрегат. В результате М0 с начала года снизился на 3,8%. В целом такая динамика свидетельствует о сжатии ликвидности финансовой системы.

Причем в поле зрения финансовых властей попали не только средства населения. Национальный банк в течение нескольких месяцев последовательно лишает и банки свободных денег, изымая излишнюю ликвидность с рынка. Ранее для этого использовались депозитные сертификаты НБУ. Другими словами, Нацбанк принимал вклады от банков и выплачивал по ним проценты. Теперь все делается просто в приказном порядке - в августе было введено правило, согласно которому банки обязаны оставлять на отдельном счету в НБУ 40% от суммы своих резервов, сформированных за предыдущий отчетный месяц. С сентября это правило стало еще более жестким - теперь нужно оставлять Нацбанку 50% резервов.

В Национальном банке и не скрывают, что его действия приводят к падению ликвидности банковской системы. В октябре НБУ с помощью депозитных сертификатов собрал с банков 6,4 млрд. грн., а рефинансировал их только на 660 млн. грн., да и то лишь по утвержденным ранее программам финансового оздоровления. Остатки на корсчетах банков уменьшились за октябрь на 17,2% - до 13,3 млрд. грн., в то время как Нацбанк заблокировал на спецсчете 5,9 млрд. грн. из 12,5 млрд. грн. обязательных резервов за октябрь.

Тем не менее эксперты считают, что лишая рынок огромного денежного навеса, чиновники Национального банка преследуют вполне благородные цели. Прежде всего уменьшение количества свободных денег теоретически должно снизить инфляцию. Далее - пресечь спекуляции с долларами. А по мнению руководства НБУ, именно частные лица используют свободные гривни для скупки долларов.

Поэтому ужесточение оборота наличных - это попытка установления более тотального контроля за проводимыми операциями. Хотя такие действия вряд ли будут способствовать активизации безналичных расчетов. Скорее всего, рынок недвижимости, рынок драгоценных металлов, антиквариата и искусства ожидают тенизация и стагнация, поскольку под мониторинг подпадут фактически все сделки, прогнозируют его участники. А расширение круга субъектов первичного финансового мониторинга, по мнению Андрея Нестерука, связано с тем, что раньше большая часть операций, которые проходили с использованием наличной формы расчета, не попадали в поле зрения регулятора.